Tous risques ou tiers : comment choisir ?
L’assurance tous risques couvre vos propres dommages en cas d’accident responsable, de vol ou de vandalisme. L’assurance au tiers se limite aux dommages causés à autrui. Le choix repose sur la valeur résiduelle de votre véhicule : au-dessus de 8 000 euros, le tous risques reste rentable. En dessous de 4 000 euros, le tiers suffit dans la majorité des cas.
Ce que couvre chaque formule
Assurance au tiers
| Garantie | Couvert ? |
|---|---|
| Dommages causés à autrui | Oui |
| Vos dommages en accident responsable | Non |
| Vos dommages en accident non responsable | Oui (via tiers) |
| Vol du véhicule | Non |
| Incendie | Non |
| Bris de glace | Non |
| Catastrophes naturelles | Non |
| Vandalisme | Non |
Assurance tous risques
| Garantie | Couvert ? |
|---|---|
| Dommages causés à autrui | Oui |
| Vos dommages en accident responsable | Oui |
| Vos dommages en accident non responsable | Oui |
| Vol du véhicule | Oui |
| Incendie | Oui |
| Bris de glace | Oui |
| Catastrophes naturelles | Oui |
| Vandalisme | Oui |
La règle de la valeur résiduelle
Le critère le plus objectif pour trancher est la valeur de votre véhicule sur le marché de l’occasion.
Le seuil de rentabilité
Un calcul simple tranche la question :
- Différence de prime annuelle entre tous risques et tiers : par exemple 400 euros
- Valeur Argus du véhicule : par exemple 6 000 euros
- Ratio : 6 000 / 400 = 15
Si le ratio est supérieur à 10, le tous risques est justifié. En dessous, le tiers ou le tiers étendu devient plus intéressant économiquement.
L’évolution dans le temps
La valeur de votre véhicule baisse chaque année, mais votre prime ne suit pas forcément la même courbe. Il est donc pertinent de réévaluer votre formule tous les 2 à 3 ans.
Les profils types
Le tous risques est recommandé si
- Votre véhicule a moins de 5 ans
- Vous avez encore un crédit en cours sur le véhicule
- Vous roulez beaucoup (plus de 15 000 km par an)
- Vous stationnez en voirie, sans garage fermé
- Vous êtes jeune conducteur avec peu d’expérience
Le tiers suffit si
- Votre véhicule a plus de 8 ans
- Sa valeur Argus est inférieure à 4 000 euros
- Vous avez un budget serré
- Vous roulez peu (moins de 5 000 km par an)
- Vous avez un excellent bonus (0.50)
Le compromis du tiers étendu
La formule intermédiaire est souvent le meilleur choix pour les véhicules de 5 à 10 ans. Elle ajoute au tiers les garanties les plus utiles :
- Vol et tentative de vol
- Incendie
- Bris de glace
- Catastrophes naturelles et technologiques
- Forces de la nature (tempête, grêle)
Le surcoût par rapport au tiers simple est généralement de 100 à 200 euros par an, ce qui reste très inférieur au tous risques.
Les pièges à éviter
La sur-assurance
Payer un tous risques pour un véhicule dont la valeur de remplacement est inférieure au cumul de 2 à 3 ans de surprime est un mauvais calcul financier.
La sous-assurance
À l’inverse, assurer au tiers un véhicule récent financé à crédit est risqué. En cas d’accident responsable, vous devrez continuer à rembourser le crédit tout en finançant le remplacement du véhicule. Consultez notre comparatif leasing ou crédit pour comprendre les implications assurantielles de chaque mode de financement.
Les franchises cachées
Comparez les franchises de chaque garantie, pas seulement la franchise collision. Certains contrats tous risques affichent des franchises vol ou bris de glace très élevées qui réduisent considérablement l’intérêt de la formule.
Conseil : Demandez à votre assureur une simulation en tiers étendu en plus du tous risques. L’écart de prime vous permettra de juger objectivement si les garanties supplémentaires du tous risques valent le surcoût pour votre situation.
Le calcul à faire
Divisez la valeur Argus de votre véhicule par la différence de prime annuelle entre tous risques et tiers. Si le résultat dépasse 10, le tous risques reste rentable. Sinon, basculez vers un tiers étendu et placez la différence de prime en épargne pour couvrir un éventuel sinistre. Notre guide pour choisir son assurance détaille les autres critères à prendre en compte. Réévaluez votre formule tous les 2 ans.
